Enséñales a ser consumidores inteligentes

El consumo se refiere a los gastos que se realizan para comprar bienes o servicios. El consumo inteligente se refiere a comprar aquello que realmente se necesita y a un precio adecuado, dada su calidad.

El consumo inteligente parte de buscar toda la información necesaria sobre el producto que se desea comprar para estar lo más posible. Esto quiere decir que se buscan varias opciones para cubrir la necesidad, se evalúan vendedores, marcas, calidad, precios, garantías, etc. Luego, con toda la información recabada es que se toma la decisión.

El consumo inteligente no se basa en impulsos. Igualmente no se deja influenciar por la publicidad, la utiliza como parte de la información que debe manejar en su toma de decisiones. Cuando se tiene fidelidad a una marca, se basa en los buenos resultados de consumos anteriores y no a imposiciones de su entorno o del mercadeo.

Aprovechando oportunidades

En los niños y en algunos adolescentes, se produce una confusión entre deseos y necesidades.

La oportunidad para enseñarles a ser un consumidor inteligente es cuando los niños nos acompañan de compras. Los aspectos más importantes son:

Se les explica la necesidad que se tiene. Esta es la razón por la que hay que hacer la adquisición.

No se compra en la primera tienda que se encuentra. Es recomendable visitar varias y analizar las ventajas y desventajas de cada opción, comparando precios y no aceptando el primer precio solicitado.

A medida que se va comprando lo que se requiere se les va explicando por qué se necesita y la razón por la que se compra en ese lugar. Esto les permitirá comprender el proceso con mayor claridad.

Introducción

El ahorro implica atrasar el uso de un dinero que se podría hacer hoy, para destinarlo en algo más importante el día de mañana. Te ponemos un ejemplo, imagina que en lugar de usar ese dinero con el que te compras diariamente "ese té refrescante" al salir del colegio, lo vas guardando... y al cabode una semana cuentas con dinero para comprarte un ticket para ir al cine a ver una película que estrenan.

Al verlo de esta manera, el ahorro implica una especie de desafío, porque dejamos de comprar cosas que nos gustaría tener hoy para poder comprar otras cosas que queremos en el futuro.

Aprovechando oportunidades

¿Conoces la gran ventaja que ofrece el ahorro? Al ir guardando pequeñas cantidades, irás logrando llegar a una cifra mayor, que puede servir para hacer compras más grandes en lugar de hacer muchas compras pequeñas.

¿Quieres un ejemplo? Si en lugar de comprar barajitas para el álbum todos los días, guardas ese dinero, más adelante podrás comprarte una pelota.

Recuerda: El ahorro te permite contar con un dinero que más adelante te permitirá compras más grandes.

Recomendaciones

Haz una lista de tus deseos. De esa manera, podrás colocar en orden de importancia lo que primero puedas alcanzar, porque el dinero es finito y no se puede tener todo lo que se pide “de manera inmediata”, hay que ir paso a paso.

Cuando manejes las sumas y las restas, pídele a tus padres que te permitan hacer pagos en efectivo. De esta forma, aprenderás a valorar más el monto de dinero por lo que recibes a cambio.

Acostúmbrate al final del día a revisar si te quedó algo de dinero y guárdalo. Al final de cada semana, cuéntalo. Te dará gusto saber que tienes un dinero que es producto de tus ahorros.

¿Cuánto puedes permitirte?

Una de las primeras decisiones de compra importantes que hacemos en nuestra vida es la adquisición de un activo o un bien.

Este bien suele suponer un gasto de gran tamaño dentro de las finanzas personales y tiene importancia dentro del patrimonio personal, a pesar de la pérdida de valor en el tiempo, tanto por el uso como por la antigüedad.

El valor del bien que se desea comprar debe estar estrechamente relacionado con el ingreso que se tiene y la porción que se puede dedicar al pago del financiamiento bancario en caso de que se tome esa decisión.

Recuerda: A la hora de adquirir un bien, debe tomarse en cuenta el valor del mismo con respecto a los ingresos.

Alternativas de financiamiento

Una opción para la compra de un bien puede ser tomar un financiamiento bancario, siendo uno de las principales a considerar porque se puede comprar en forma inmediata.

Cuando se determina la cuota del crédito, se debe medir cuánto representa del ingreso real personal (el monto de dinero que realmente se recibe mensualmente) y verificar que no supere el 20%, en caso de no tener otro tipo de crédito, ya que montos mayores pueden ser muy difíciles de pagar. En caso de que esto ocurra, debe decidirse por una opción menos costosa pero que permita mayor holgura financiera.

El banco puede establecer una garantía asociada al crédito que puede ser : hipotecaria, reserva de dominio o un fiador, entre otras. Esto implica que no se entrega la propiedad del bien al titular del crédito hasta tanto no se pague totalmente el préstamo otorgado por el banco.

Recuerda: El ahorro y el financiamiento bancario son dos factores clave a la hora de comprar un carro.

El seguro del activo o bien

A continuación, se presentan algunas recomendaciones para la contratación del seguro del activo o bien:

– Cuando se compra un activo o bien, ya sea con recursos propios o a través de un crédito, debe considerarse también el costo de los seguros.

– Legalmente, se requiere como mínimo un seguro de responsabilidad civil, que cubra los daños que se ocasionan a terceros, pero que en caso del daño hecho al vehículo o de un robo no cubre ese valor.

– Un seguro conocido como “a todo riesgo” considera tanto los daños en el propio vehículo como en terceros, lo que da una mayor seguridad.

Recuerda: Al comprar un activo o bien debe considerarse el costo del seguro.

Siéntate y analiza tu perfil de gastos

Aquello que no se conoce no se puede controlar

Cuando los gastos se vuelven muy altos muchas veces no se tiene conciencia clara de en qué se gastó, lo único claro es que no alcanza el sueldo a final de mes. Es por ello que trae beneficios dedicar un tiempo a conocer cuál es nuestro perfil de gastos, es decir, en qué gastamos el dinero.

En ocasiones, al hacer esa simple revisión se encuentran formas más adecuadas de hacer los gastos de manera que podamos hacer rendir mejor nuestro ingreso.

La principal herramienta para controlar los gastos es el presupuesto.

¿Qué es un presupuesto y cómo se elabora?

El presupuesto consiste en un detalle de las distintas razones por las que se gasta dinero, colocando el monto que se estima por cada uno de ellos.

El presupuesto está comprendido de partidas, las más importantes suelen ser:

– Mercado
– Condominio
– Cuota de créditos (vehículo, vivienda)
– Medicinas
– Entretenimiento, etc.

Al comparar lo que se pensaba que se iba a gastar con lo que realmente se gasta, se puede conocer ese perfil de gastos y dónde se debe tener un poco más de cuidado. Asimismo, permite saber si el ingreso es suficiente para pagar la totalidad de los gastos que se espera tener.

Es importante determinar una prioridad en cada gasto, diferenciando los que son imprescindibles de los que no lo son.

Analiza tu presupuesto

Se debe establecer límites en aquellos gastos menos importantes y crear el hábito de pensar dos veces en aquello que se va a gastar. Incluso en el caso de gastos necesarios como puede ser el mercado, una compra más planificada puede suponer un ahorro importante. Por ejemplo, se puede evaluar cuanta comida se consume semanalmente y ver cuánto se está comprando de más.

¿Cómo controlar tus gastos?

Una forma de controlar el gasto sería planificarlas comidas semanales que se van a hacer y, sobre esta base, hacer una lista de compra que se cumpla una vez en el mercado.

Otra forma de generar un menor gasto es evaluar los bienes que se necesitan pero que no son urgentes, sabiendo los momentos en que se pueden conseguir ofertas en estos productos y aprovechar esos momentos para adquirirlos.

Ejemplo: La ropa o enseres de cocina, pueden aprovecharse en las temporadas de rebajas.

Poniendo un poco de control en el gasto, se pueden lograr ahorros importantes.

¿Qué es la educación financiera?

El dinero es un aspecto que está relacionado con la vida desde corta edad.

Las buenas o malas decisiones financieras pueden tener un impacto transcendental, como decidir trabajar en forma independiente, casarse, tener hijos, etc. Por ello, es importante la planificación financiera con una visión clara de lo que se desea en cada etapa.

Las finanzas abarcan distintos aspectos, desde necesidades hasta riesgos.

Una buena educación financiera puede facilitar a cada persona establecer sus objetivos financieros y los mecanismos para alcanzarlos. Lo que siempre se debe tener presente es que cuanto mayor riesgo se corre es posible lograr mayores ganancias, pero nunca hay que descartar que también existe la posibilidad de grandes pérdidas.

¿Qué es la educación bancaria?

La educación bancaria persigue que las personas conozcan correctamente las funciones de los bancos, así como los servicios y productos que estos ofrecen; ayudándoles a tomar decisiones oportunas en cuanto a su planificación financiera.

Los bancos no sólo ofrecen cuentas de ahorro y créditos, sino que tienen una amplia gama de productos financieros que facilitan la vida de los usuarios e incluso les permiten realizar inversiones.

Al conocer y ser usuario de los productos y servicios bancarios, se puede mejorar nuestra calidad de vida, utilizándolos a la par de nuestros conocimientos sobre educación financiera.

Relación entre la educación financiera y la familia

La educación financiera se refiere a los conocimientos sobre el manejo del dinero y las finanzas, permitiéndonos contar con algunas herramientas básicas para poder vivir mejor.

El primer paso es establecer objetivos financieros, de manera que podamos dirigir esfuerzos hacia logros claramente establecidos y conocidos. Por ello, se debe conversar en familia de estos objetivos y de las estrategias que se van a usar para lograrlos, tomar las decisiones en conjunto y, en general, inculcar el ahorro y la inversión.

Algunos objetivos financieros pueden ser adquirir una vivienda, un carro, hacer un viaje o pagar la educación superior de los hijos. Cada familia tiene necesidades distintas y como tal deben determinar qué es lo que se desea.

Recuerda: La familia debe establecerse objetivos financieros claros, definidos entre todos sus miembros.

¿Cómo impacta la educación financiera en la vida familiar?

Al conocer sobre educación financiera, se pueden hacer las inversiones adecuadas al perfil familiar, pero también tomar créditos asociados a las necesidades familiares y sus objetivos, sabiendo la capacidad de pago que se tiene, evitando con ello sobre-endeudarse, lo que podría comprometer el bienestar económico de todos los miembros.

Debemos tener en cuenta que cuando una familia mejora, su entorno también lo hace a través de su consumo o su ahorro, que es canalizado por los bancos hacia inversores con oportunidades de negocio.

Igualmente se pueden poner metas para reducir aquellos gastos que no se consideran tan importantes y verificar si se logró el objetivo.

Recuerda: Es importante saber cuando hay alguna variación en el presupuesto para aplicar los correctivos necesarios.

¿Es mejor comprar o alquilar?

La vivienda es un aspecto fundamental en la vida familiar, ya que se trata del lugar donde se va a vivir y donde estableceremos nuestro hogar.

Para poder contar con una vivienda, se tienen dos opciones: alquilar o comprar.

Al alquilar:

Suele ser la opción más apropiada para personas que se inician en su independencia económica o parejas jóvenes, ya que implica una menor inversión. Sin embargo, el alquiler tiene la desventaja de tratarse de un bien que no nos pertenece y que el dinero que se paga por este concepto es un gasto de consumo, ya que no se puede recuperar ese dinero en el futuro.

Al comprar:

En este caso, estamos hablando de una decisión financieramente más exigente, ya que se requiere tener un capital ahorrado que cubra la inicial. Por lo general, los bancos prestan un porcentaje del costo total, de acuerdo a la capacidad de pago del cliente.

Si la cuota del crédito tiene un tamaño semejante al pago de un alquiler, financieramente tiene más sentido comprar la vivienda. Recordemos que al final de los pagos, el bien pasa a ser propiedad del comprador y no está sujeto a pagos posteriores, mientras que el pago del alquiler es permanente.

Resguardando nuestra inversión: los seguros

Cuando adquirimos un crédito hipotecario, éste viene acompañado normalmente por dos tipos de seguros, que deben tomarse en cuenta en el presupuesto de compra: un seguro de siniestros para el inmueble y, en ocasiones, un seguro de vida para el comprador.

El seguro de vida persigue proteger a la familia en caso de que la persona generadora de ingresos fallezca, ya que el seguro paga la hipoteca y le quita esa preocupación financiera adicional.

Recuerda: Con un crédito hipotecario, es necesario adquirir un seguro de siniestros y uno de vida.

Lo mejor es pensar a largo plazo

El futuro siempre es incierto y es importante tomar medidas tempranamente. Ello implica tener ciertos objetivos financieros, siendo la mejor forma para alcanzarlos el hecho de invertir. Pero la inversión requiere necesariamente un primer paso: ahorrar.

Una vez que se cuenta con un cierto monto de recursos ahorrados llega la hora de comenzar a invertir. No hace falta que sean grandes cantidades, existen opciones de inversión para montos relativamente bajos. Por ello, es importante la educación financiera, de manera que podamos conocer los productos que pueden ayudarnos a lograr esas inversiones que nos permitirán asegurar el futuro.

Las inversiones exitosas toman en cuenta el largo plazo, porque en el corto plazo las fluctuaciones son continuas.

Como las inversiones vienen asociados a los objetivos, analicemos uno de los más importantes: la educación.

La educación como inversión familiar

Dependiendo de lo que se desee, la educación puede llegar a ser costosa e implica décadas de estudio que necesariamente requieren sustento familiar. Adicional a los costos relativos al estudio (matriculas, útiles, etc.), hay que tomar en cuenta la alimentación y el alojamiento, en caso que lleguen a esa etapa en la que requieran mudarse.

Por todo ello, es importante prepararse para construir un capital apropiado para el momento en el que los niños comienzan a estudiar.

Lo más importante de la educación es que es una base para que nuestros hijos tengan un sólido futuro económico más adelante.

Productos bancarios especializados para inversionistas

Entender el nivel de riesgo al cual estaría sometido tu dinero cuando recibe una propuesta de inversión es lo básico que se debe conocer para poder interactuar y formular las preguntas pertinentes a tu asesor financiero.

Conociendo las opciones

Teniendo claro que los inversionistas exitosos contemplan una visión y estrategias a mediano y largo plazo, descarta el corto plazo. Adicionalmente, en función de tu apetito de riesgo, piensa ¿en qué se puede invertir para balancear el riesgo y el rendimiento?

Cada instrumento financiero posee unas características de rendimiento y riesgo particulares. Los instrumentos tradicionales disponibles en los mercados financieros son: las acciones (renta variable), los bonos (renta fija) y los fondos mutuales.

Los bonos y las acciones pueden dar un rendimiento más elevado que los productos bancarios pero esos recursos no están garantizados. Adicionalmente, es importante tener en cuenta que los precios por su venta, en mercados secundarios, cambian todos los días y conviene contar con la experticia de un asesor financiero para hacer la mejor operación de compra-venta.

Combinando los instrumentos disponibles en los mercados de valores se pueden diseñar carteras de inversión adaptadas a cualquier perfil de inversionista.

Recuerda: Tanto los bonos como las acciones son instrumentos financieros que sirven de punto de partida para el diseño de otros instrumentos de inversión más complejos.

Introducción

El ahorro implica atrasar el consumo que se podría hacer hoy para destinarlo a otros gastos en el futuro.

Verlo de esta manera trae consigo una especie de sacrificio, dejamos de comprar cosas que nos gustaría tener hoy para poder comprar otras cosas en el futuro.

Aprovechando oportunidades

Es necesario aprovechar todas las ventajas que ofrece el ahorro.

Permite contar con una cantidad de dinero en caso de emergencias o imprevistos.

Al acumular pequeñas cantidades, se va logrando tener una cifra mayor, que puede servir para hacer compras más grandes en lugar de hacer muchas compras pequeñas.

Recomendaciones

1. Si están de compras y su hijo pide un juguete costoso. Esta es una buena oportunidad para explicarle cuánto cuesta y cómo puede alcanzar a tener esa cantidad de dinero. Puede ir colocando todos los días monedas o billetes en una alcancía y aprender a hacer esfuerzos para obtener lo que se desea.

2. El ahorro requiere práctica y disciplina, resulta apropiado convertirlo en una costumbre. Si una persona o familia se acostumbra a guardar una parte pequeña de su ingreso todos los meses, ese dinero puede destinarse a necesidades futuras.

3. Se deben tener prioridades en aquello en lo que se gasta. Es importante no comprar todo aquello que a uno le provoca. Es posible que por complacer un capricho no se pueda más tarde comprar algo que es realmente necesario.

4. Como en todo lo que implica enseñar a nuestros hijos, el ejemplo es importante. Los padres que practican el ahorro y compran lo que se necesita, dejando los gustos para ocasiones especiales, enseñan a sus hijos una forma de actuar en su vida que puede traer muchos beneficios en el futuro.

Planifique su jubilación

La tercera edad es una etapa de vida en la que se ha llevado a cabo lo que se deseaba, se cuenta con menos obligaciones y en general es una época en la que se puede descansar y disfrutar. Claro está, siempre y cuando se haya planificado con antelación.

Generalmente, a la edad de los veinte años, las personas no suelen preocuparse por la planificación de la jubilación, pero en los treinta o los cuarenta, cuando se tienen mayores responsabilidades, es cuando se debe iniciar la planificación de esa etapa de la vida, a fin de no tener mayores preocupaciones en temas financieros.

Una opción para esta planificación, son los fondos de ahorro para la tercera edad. Esto puede hacerse en forma individual o contratar a terceros, como lo son los fondos de pensiones. Si queremos hacer nosotros mismos nuestro fondo de pensión, debemos tomar una premisa principal: no podemos usar ese dinero para nada más que para la inversión a largo plazo. Debe por tanto manejarse como algo distinto a la cuenta de ahorro tradicional, tiene que ser complicado el acceso a los recursos, de manera que no se haga uso de ellos para otros destinos.

Calcule cuánto dinero necesita al mes después de jubilarse

Para determinar cuánto se necesita en esa época de la vida, lo primero es determinar cuánto tiempo de trabajo nos queda hasta el día en que nos jubilemos. Debemos estar hablando de plazos de alrededor de 20 o 30 años. También debemos considerar que el aumento de la esperanza de vida implica una tercera edad más larga y saludable, variable a considerar en nuestra planificación.

Lo primero es determinar cuánto necesitaremos para vivir

Digamos que queremos jubilarnos a los 65 años y pensamos que podemos vivir hasta los 80 años o más. Esto implica que nuestro fondo de jubilación tiene que poder soportar por lo menos 15 años. Si comenzamos a acumular a los 40 años, tenemos entonces 25 años para hacer los ahorros e inversiones necesarios.

En nuestra planificación a largo plazo, debemos recordar que se reducen gastos asociados a la familia, pero suelen aumentar los gastos de salud. Igualmente no hay que olvidar la inflación, los precios dentro de 25 años serán superiores a los actuales.

Canales electrónicos: haga su vida más fácil

Muchos usuarios bancarios no conocen las facilidades que los bancos ofrecen para hacer las operaciones más fáciles, y muy especialmente para las personas de la tercera edad, quienes pueden realizar sus operaciones de una forma más cómoda.

Los principales canales alternos son: banca telefónica, cajeros automáticos y banca en Internet. Para poder usar esos canales solo es necesario contar con una tarjeta de débito.

A través de estos canales electrónicos, sus usuarios pueden realizar una amplia gama de operaciones, tales como: retiro de efectivo, pago de servicios (teléfono, electricidad, etc.), pago de tarjetas de crédito, conocer los saldos de las cuentas o los montos a pagar en las tarjetas y pagarlos, transferir fondos entre sus cuentas o a terceros, y mucho más; todo esto sin necesidad de trasladarse al banco, acción que toma un esfuerzo extra y mayor tiempo.